你真的认识交易欺诈的不同面孔吗？

电子商务欺诈的常见类型

       尽管疫情期间物流运输困难重重，电子商户活动却仍然实现了增长。在全球健康危机中，居家办公和线上业务成为了更具成本效益的运营方式。

       线上购物正迅速取代线下购物，成为都市人群更青睐的购物方式，省时省力的同时，还有众多在线交易平台可供选择，大额优惠活动可以享受。与此同时，创新支付应运而生，依靠智能设备，实现随时随地付款。

       随着网络销售环境日益复杂，市场上的欺诈行为方式千变万化，商户和持卡人因此遭受的损失也越来越大。尽管数字欺诈的策略各不相同，但欺诈者的目标都相同，即在匿名情况下欺骗商家和在线购物者以获取经济或个人利益。

       本文将介绍电子商务中常见的欺诈类型、欺诈步骤，以及降低欺诈率和提高交易安全性的可选解决方案。

交易欺诈

       当网上购物蓬勃发展时，金融机构和支付服务提供商开发了一些先进的支付方式，满足了线上消费需求。在线支付方式为客户提供了便利，无需亲自付款或在ATM和银行转账付款，但同时也给欺诈者创造了更多空间进行高级犯罪。

       当欺诈者使用假信用卡线上付款时，就会给交易带来问题。以下是犯罪分子为从受害者那里获利而采取的步骤。

第 1 步: 欺诈者未经授权访问信用卡并使用信用卡支付在线上商户处的消费

第 2 步: 商户处理付款

第 3 步: 合法持卡人注意到其帐户中有一笔陌生交易

第 4 步: 持卡人联系银行申请退款拒付k

       据我们所知，合法持卡人似乎没有受到伤害，因为他们有资格拒付未授权的交易，并获得退款。这样一来，拒付的高额成本（按单位收费）毫无疑问地落在了商户身上，这意味着他们必须支付管理费并退款给合法持卡人。如果这种情况频繁出现，将严重损害商户的财产和声誉。

       对于欺诈性退款，商户将不得不：
● 退款
● 损失销售额
● 支付管理费

       除此之外，如果发现某个商户的退款过多，卡组织可能会认为商户抵御欺诈能力过低，将其放在高欺诈目标列表中，提高退款费用。

       退款争议广为人知，如果商户要求，他们实际上可以拒绝退款和支付费用。但是这个过程耗时久、流程繁琐，需要提供商户是欺诈受害者的证据。

友善欺诈

       尽管每天发生的在线交易欺诈数量惊人，但并非所有欺诈都是由专业欺诈者进行的，有时持卡人会用自己的卡发起拒付。友善欺诈分为三类：

意外请求: 在这种情况下，请求是由持卡人直接提出的，因为他们并未意识到自己用卡进行了消费。这也称为第一方欺诈，即持卡人发起交易，但未意识到交易行为并提出退款请求。

机会性友善欺诈: 顾客不满意商户及其付款政策或仅仅因为他们后悔购买了产品，发起退款的操作。

恶意友善欺诈或退单欺诈: 这是指作为合法持卡人的客户购买商品、收到并保留商品，但声称包裹从未送达。之所以称为恶意，是因为虽然付款已获得授权，但付款人的意图是从商家那里无偿获得个人利益。

退款保障欺诈

       基于风险的欺诈预防是商家确保支付安全的一种方法，除此之外，服务提供商提供保障定价模型供企业订阅的退款保障计划在线上商户中也很受欢迎。这样做的目的是阻止所有交易和友好欺诈，如果商家仍然收到拒付请求，反欺诈供应商将处理案件的行政费用。

       理论上，此类服务适用于容易受到欺诈但无力提供先进解决方案来防止欺诈的小型企业。通过订阅保障计划，他们可以专注于销售产品，而将退款问题留给担保人。

       但是，也存在误报情况，因为服务提供商会往往会为了保持低欺诈率阻止多数交易，此时自动阻拦全部交易和友善欺诈可能就会将合法客户标记为欺诈者。这样的后果就是客户流失，预期回购率降低，商户受到伤害。此外，对于转换成本低的商店和产品，消费者会立即寻找到替代品。

三边欺诈

       此类诈骗是疫情中诞生的新手法，但在电商界引起了极大关注。顾名思义，此类诈骗涉及三方，即合法客户、合法商户和由欺诈者经营的虚假商店。

       以下是欺诈者在三边欺诈中欺骗目标的步骤：
第 1 步: 真实买家甲在网购平台A（欺诈者注册的虚假网店）下单购买商品a。

第 2 步: 伪装合法卖家的欺诈者处理订单并转而在真实商户B处购买真实商品a。

第 3 步: 欺诈者使用虚假卡信息（从持卡人乙处盗窃得来的）和买家甲的送货地址下单。

第 4 步: 商户B将商品打包并发送到甲的地址。

第 5 步: 持卡人乙发现陌生购买操作并申请退款。

第 6 步: 商户B联系其直接买家——欺诈者，但无回应。

第 7 步: 商户B只能退款给持卡人乙，此时欺诈者获得了买家甲支付的货款。

       在这种情况下，真实买家会收到购买的物品，对他们来说似乎没有任何异常。但是，在背后，经过欺诈者的一系列操作，商品由真实卖家发出，同时还操作退款给了欺诈者盗用的真实持卡人，卖家损失了商品和金钱，而欺诈者则获取了真实买家的付款。

       三边欺诈很好地证明电子商务欺诈已经发展得如此复杂，欺诈者可以不断采用新策略，不留任何痕迹地从他人处获利。

小结：需要优化保护方案抵抗更多复杂欺诈行为

       据预测，电子商务平台和卖家收益会继续增长，因为事实证明，线上店铺模式，更加便利、前景更好，能够对此加以利用的年轻企业家甚至大型企业将获得更大的发展机会。

       除了上述裨益外，这种增长预期也将伴随着不断增加、升级的欺诈攻击。因而创建一个全面的解决方案来提前检测欺诈至关重要。

       如今，市场上已经诞生了众多协议和解决方案，可以为商户和发卡行提供更好保护，让其尽可能免受欺诈攻击，不仅如此，还可以确保为客户提供无缝结账体验，从而增加回头客。

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